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luyijun 2025-07-17 新聞 240 次瀏覽 0個(gè)評(píng)論

界面新聞?dòng)浾?| 楊志錦

界面新聞編輯 | 王姝

中國(guó)人民銀行7月14日發(fā)布的金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,上半年金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款增加12.92萬(wàn)億元。分部門看,住戶貸款增加1.17萬(wàn)億元,企(事)業(yè)單位貸款增加11.57萬(wàn)億元。

這意味著,上半年新增信貸主要依靠對(duì)公信貸驅(qū)動(dòng)。界面新聞?dòng)浾吒鶕?jù)同花順ifind統(tǒng)計(jì)顯示,今年上半年對(duì)公信貸增量?jī)H次于2023年的歷史峰值,而零售信貸增量創(chuàng)下2013年以來(lái)的新低,相比2021年的峰值少增3.4萬(wàn)億。

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(界面新聞?dòng)浾吒鶕?jù)同花順ifind數(shù)據(jù)制圖)

界面新聞?dòng)浾卟稍L多位銀行業(yè)內(nèi)人士了解到,多家銀行信貸投放也呈現(xiàn)出“對(duì)公強(qiáng)、零售弱”的特點(diǎn),上半年對(duì)公信貸增量已超年初目標(biāo)值,而零售信貸增量則遠(yuǎn)低于預(yù)期,有的只完成了年度目標(biāo)值的15%左右。鑒于零售信貸需求疲弱,下半年一些銀行擬將零售額度用于對(duì)公領(lǐng)域。

“零售信貸只完成了目標(biāo)增量的15%”

一般而言,商業(yè)銀行會(huì)在歲末年初制定信貸投放計(jì)劃,一些銀行會(huì)在年度業(yè)績(jī)會(huì)上披露當(dāng)年新增信貸計(jì)劃投放量或者貸款增速目標(biāo),并分別設(shè)定零售、對(duì)公投放目標(biāo)。實(shí)踐中,商業(yè)銀行每季度甚至每月都會(huì)將實(shí)際投放情況與目標(biāo)值對(duì)比,以不斷校正后續(xù)投放計(jì)劃。

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某國(guó)有大行總行資產(chǎn)負(fù)債部人士對(duì)界面新聞?dòng)浾弑硎?,去年中央?jīng)濟(jì)工作會(huì)議提出適時(shí)降準(zhǔn)降息,市場(chǎng)預(yù)計(jì)今年利率會(huì)下行,因此節(jié)奏上我們會(huì)把信貸投放提前到上半年尤其一季度,希望能夠早投早收益。

“我們因?yàn)轶w量比較小,今年年初設(shè)定的信貸增速目標(biāo)是10%多一點(diǎn);從結(jié)構(gòu)上來(lái)看,對(duì)公增量占四分之三,零售增量占四分之一?!蹦戏绞》菽吵巧绦锌傂行刨J部人士對(duì)界面新聞?dòng)浾弑硎荆吧习肽陮?duì)公已經(jīng)超額完成目標(biāo),同比去年也是多增的,但是零售貸款只完成了目標(biāo)的20%。”

銀行信貸業(yè)務(wù)主要分為對(duì)公、零售兩大類,其中對(duì)公信貸向非金融企業(yè)部門發(fā)放貸款,零售信貸主要向居民發(fā)放貸款。零售信貸以按揭貸款為主,此外還包括消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸、信用卡貸款。

“對(duì)公強(qiáng)、零售弱”的情況在其他銀行也有出現(xiàn)。某股份行總行資產(chǎn)負(fù)債部人士對(duì)界面新聞?dòng)浾弑硎荆骸叭ツ甑孜覀儍?chǔ)備了一批對(duì)公項(xiàng)目,今年上半年對(duì)公信貸投放非常不錯(cuò),對(duì)公信貸增量已完成目標(biāo)的110%,但零售信貸增量不行,只完成了目標(biāo)的15%左右?!?/p>

前述國(guó)有大行資產(chǎn)負(fù)債部人士對(duì)界面新聞?dòng)浾咭脖硎荆习肽暝撔行刨J增長(zhǎng)在對(duì)公端,同比有接近10%的增速,零售端就比較弱。

界面新聞?dòng)浾卟稍L了解到,零售信貸疲弱主要有兩方面的原因:一方面就業(yè)、收入的不確定性增加,居民部門加杠桿意愿不足甚至在去杠桿。另一方面房地產(chǎn)市場(chǎng)成交低迷,個(gè)人住房貸款難以增長(zhǎng)甚至在下滑。

“今年上半年個(gè)貸投放遠(yuǎn)低于預(yù)期,就是降價(jià)也沒(méi)有特別大的幫助。因?yàn)樾枨蟛蛔?,我們信用卡貸款余額還是負(fù)增長(zhǎng)?!鼻笆龉煞菪锌傂匈Y產(chǎn)負(fù)債部人士對(duì)界面新聞?dòng)浾弑硎尽?/p>

北方地區(qū)某城商行總行信貸部人士對(duì)界面新聞?dòng)浾弑硎荆骸皞€(gè)貸業(yè)務(wù)表現(xiàn)確實(shí)不及預(yù)期,從一季度到上半年都是負(fù)增長(zhǎng),房地產(chǎn)銷售沒(méi)有起色,市場(chǎng)需求沒(méi)有明顯改善,同時(shí)也受到提前還款的影響?!?/p>

提前還款導(dǎo)致增量下降還和金融統(tǒng)計(jì)制度有關(guān)。當(dāng)前金融數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)中的新增信貸為增量數(shù)據(jù)(期末貸款余額-期初貸款余額),提前還款會(huì)導(dǎo)致期末余額下降,進(jìn)而拉低讀數(shù)。

“零售貸款的進(jìn)度確實(shí)比較慢,也不及預(yù)期。雖然存量房貸利率有所調(diào)整,但按揭貸款提前還款的規(guī)模還是比較大,導(dǎo)致我們按揭貸款余額沒(méi)有增長(zhǎng)。零售貸款新增的規(guī)模主要來(lái)自于消費(fèi)信貸領(lǐng)域,通過(guò)旗下的消金公司投了一些消費(fèi)貸?!鼻笆瞿戏绞》莩巧绦锌傂行刨J部人士對(duì)界面新聞?dòng)浾弑硎尽?/p>

背后更重要的原因在于,高收益資產(chǎn)的減少促使居民提前償還房貸。前些年坊間流傳著“房貸就是普通人能借到的最便宜的錢”,因?yàn)樾磐械荣Y管產(chǎn)品的收益率更高。

而這兩年則是“還房貸就是普通人最好的理財(cái)”,因?yàn)楹苌儆欣碡?cái)產(chǎn)品的收益率比房貸利率還高。目前存量房貸利率雖然降至3.2%,但普通居民也很難找到收益率超過(guò)3.2%的低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)。

前述國(guó)有大行資產(chǎn)負(fù)債部人士則向界面新聞?dòng)浾呓榻B,零售信貸增長(zhǎng)主要靠消費(fèi)貸和個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸。但今年監(jiān)管要求消費(fèi)貸利率上調(diào)至3%,消費(fèi)貸需求也有所下降。

在央行統(tǒng)計(jì)中,居民部門貸款按期限劃分為短期貸款和中長(zhǎng)期貸款,其中前者包含信用卡貸款、消費(fèi)貸,后者則主要是居民購(gòu)房、購(gòu)車形成的貸款。

央行數(shù)據(jù)顯示,今年上半年住戶短期貸款減少3億元,而去年同期為增加2700多億元;中長(zhǎng)期貸款增加1.17萬(wàn)億元,相比去年同期少增100億元。這顯示,短期限的信用卡貸款、中長(zhǎng)期的按揭貸款增長(zhǎng)均有所承壓。

擬將零售額度用于對(duì)公領(lǐng)域

實(shí)際上,銀行信貸“對(duì)公強(qiáng)、零售弱”的特點(diǎn)在2021年就已出現(xiàn)。

在此之前,銀行信貸呈現(xiàn)“零售強(qiáng),對(duì)公更強(qiáng)”的格局,但2022年以來(lái)隨著房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)整,零售貸款持續(xù)少增,而對(duì)公信貸則撐起了信貸增量的大頭。

同花順ifind數(shù)據(jù)顯示,今年上半年居民部門新增信貸1.17萬(wàn)億,相比上年少增約3000億,相比2021年的峰值下降3.4萬(wàn)億。

與此同時(shí),對(duì)公信貸穩(wěn)步增長(zhǎng),今年上半年企業(yè)部門新增信貸11.57萬(wàn)億。人民銀行調(diào)查統(tǒng)計(jì)司司長(zhǎng)閆先東在國(guó)新辦發(fā)布會(huì)上表示,分借款主體看,上半年企(事)事業(yè)單位貸款是信貸增長(zhǎng)的主體。其中,中長(zhǎng)期貸款增加7.17萬(wàn)億元,是企(事)事業(yè)單位貸款增加的主要構(gòu)成,表明金融持續(xù)為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供穩(wěn)定的資金來(lái)源。

界面新聞?dòng)浾卟稍L了解到,上半年對(duì)公貸款主要投放“五篇大文章”及基建領(lǐng)域。

前述北方地區(qū)城商行總行信貸部人士對(duì)界面新聞?dòng)浾弑硎荆骸皩?duì)公貸款投放一是投省屬、市屬國(guó)企及重大項(xiàng)目,二是聚焦醫(yī)院高校做拓展,三是科創(chuàng)、綠色、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)貸款增速都不錯(cuò)?!?/p>

前述國(guó)有大行資產(chǎn)負(fù)債部人士向界面新聞?dòng)浾呓榻B,對(duì)公貸款主要瞄準(zhǔn)“五篇大文章”進(jìn)行重點(diǎn)投放?!拔覀儠?huì)從政府部門拿到相關(guān)名單,對(duì)高科技企業(yè)、制造業(yè)企業(yè)、小微企業(yè)加大投放力度。此外,地方化債和基建類項(xiàng)目也會(huì)做?!彼硎?。

人民銀行披露的數(shù)據(jù)顯示,6月末制造業(yè)中長(zhǎng)期貸款余額同比增長(zhǎng)8.7%,基礎(chǔ)設(shè)施業(yè)中長(zhǎng)期貸款余額同比增長(zhǎng)7.4%,均高于全部貸款增速(7.1%);5月末綠色、科技、普惠貸款分別同比增長(zhǎng)27.4%、12%、11.2%,保持了較快增長(zhǎng)。

因?yàn)榱闶坌刨J需求不足,一些銀行計(jì)劃把零售領(lǐng)域的額度調(diào)至對(duì)公。前述股份行總行資產(chǎn)負(fù)債部人士對(duì)界面新聞?dòng)浾弑硎荆驗(yàn)榱闶鄱诵刨J需求不足而對(duì)公項(xiàng)目仍有儲(chǔ)備,我們計(jì)劃把一部分零售信貸額度調(diào)到對(duì)公,畢竟最終銀行還是要把信貸投出去才能賺錢。

“一季度是每年信貸投放量最大的季度,后續(xù)主要是完成監(jiān)管要求的綠色、普惠等指標(biāo)任務(wù),對(duì)公司信貸業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)進(jìn)行微調(diào)?!鼻笆龉煞菪锌傂匈Y產(chǎn)負(fù)債部人士對(duì)界面新聞?dòng)浾咧毖浴?/p>

前述南方省份城商行總行信貸部人士也對(duì)界面新聞?dòng)浾弑硎?,因?yàn)榱闶坌刨J需求不足、價(jià)格戰(zhàn)比較激烈,下半年該行也會(huì)把零售信貸的額度騰挪到對(duì)公領(lǐng)域,全年下來(lái)對(duì)公信貸增量占比將超過(guò)80%,而零售信貸增量占比則不足20%。

從全國(guó)來(lái)看,今年上半年對(duì)公新增信貸占比為90.8%,而零售信貸占比僅9.2%,前者創(chuàng)出歷史新高,而后者創(chuàng)出歷史新低。

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